Que touche un indépendant en arrêt de travail ?
Le chiffre que tout le monde découvre trop tard.
Depuis 2021, les professions libérales bénéficient d'indemnités journalières comme les artisans et commerçants. Bonne nouvelle. Mauvaise nouvelle : elles sont calculées sur le revenu déclaré des trois dernières années, plafonnées (environ 1/730e du plafond annuel de la Sécurité sociale, soit une soixantaine d'euros par jour au maximum), et versées après un délai de carence de 3 jours.
Trois pièges
Le plafond. Que vous gagniez 3 000 ou 8 000 € par mois, le maximum est le même. Plus votre revenu est élevé, plus la chute est brutale.
Le revenu déclaré. Si vous avez optimisé votre rémunération (dividendes, charges déduites), votre base de calcul est faible. L'optimisation fiscale se paie le jour de l'arrêt.
La durée. Les indemnités s'arrêtent au bout de 360 jours sur 3 ans. Au-delà, c'est l'invalidité — avec un régime encore plus restrictif.
Ce qu'il faut retenir
Faites le calcul une fois : vos charges fixes mensuelles (loyer ou crédit, charges pro, famille) face à l'indemnité maximale que vous toucheriez. L'écart, c'est ce qu'une prévoyance doit couvrir. Pas plus, pas moins.