Arrêt de travail, invalidité, décès. Le régime obligatoire des indépendants vous verse quelque chose — rarement assez pour tenir vos charges. La prévoyance comble l'écart, à hauteur de votre vie réelle.
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par mois, après carence, pour une indépendante déclarant 4 500 € de revenu — et 3 200 € de charges fixes.
Une prévoyance « TNS » (travailleur non salarié) est un contrat sur mesure qui prend le relais de votre activité quand vous ne pouvez plus l'exercer.
En cas d'arrêt de travail, maladie ou accident, le contrat vous verse chaque jour une somme choisie à la souscription — calée sur vos charges fixes, pas sur un plafond administratif. Le délai de carence (3, 7, 15, 30 ou 90 jours) est le réglage le plus important : plus il est court, plus la cotisation monte ; trop long, le contrat ne sert à rien.
Si vous ne pouvez plus exercer durablement, une rente mensuelle prend le relais, partielle ou totale selon le taux d'invalidité. Attention au mode de calcul : « professionnelle » (par rapport à votre métier) protège bien mieux que « fonctionnelle » (par rapport à n'importe quel métier).
Un capital versé à vos proches, et si vous le souhaitez une rente pour les études de vos enfants jusqu'à 25 ans. C'est la partie que personne n'aime regarder, et celle qui change tout pour une famille.
| Critère | Contrat « pas cher » | Contrat adapté |
|---|---|---|
| Délai de carence maladie | 90 jours | 7 à 15 jours |
| Indemnité journalière | 40 €/jour | 100 à 150 €/jour |
| Invalidité | Fonctionnelle | Professionnelle |
| Troubles psychiques, dos | Exclus | Couverts |
| Durée d'indemnisation | 365 jours | Jusqu'à 1 095 jours |
| Cotisation indicative | ≈ 40 €/mois | ≈ 90 à 180 €/mois |
Exemple pédagogique ; les garanties réelles dépendent de votre âge, de votre métier et de l'assureur.
Quand une indépendante s'arrête, personne ne la remplace. La prévoyance, c'est le salaire qui continue pendant qu'elle se soigne.
Kinés, ostéos, infirmiers, avocats, architectes : revenus élevés, régime obligatoire plafonné, forte exposition à l'arrêt.
Consultants, thérapeutes, coachs, créatifs : souvent aucune couverture depuis la sortie du salariat.
Une entreprise qui dépend d'une personne : l'arrêt du dirigeant, c'est l'arrêt des encaissements.
On le calcule ensemble en 30 minutes, gratuitement.